白蚁的产生原因

人的记忆力会随着岁月的流逝而衰退，写作可以弥补记忆的不足，将曾经的人生经历和感悟记录下来，也便于保存一份美好的回忆。相信许多人会觉得范文很难写？以下是我为大家搜集的优质范文，仅供参考，一起来看看吧

白蚁的产生原因篇一

目前，很多学校都非常重视升学率，把升学率作为考核的很重要方面。因此，要想提高升学率，作为老师必须重视后进生，不放弃任何一个学生，使尽可能多的学生能够进一步提高数学成绩。同时，如果一个班后进生较多，教师负有不可推卸的责任，主要原因可能在于，教师对他们重视不够，上课提问找优生，课后谈心找优生，课后对后进生没有很好的辅导，从而后进生觉得老师不喜欢他们，歧视他们，这样更加不会把数学学好。

这些学生往往不能很好的适应数学课堂教学，加上有些从小学开始一直是数学上的困难户，缺陷累积太多，积重难返。有些学生运算能力差，过度依赖计算器，运算速度太慢，粗枝大叶，不会找简便的方法，而运算能力在数学中十分重要，数学中的大多数题目是需要运算的，选择题、填空题中若是运算错误，则前功尽弃。有些学生不善于思考，思维不灵活，题目条件稍作变化就不会做，只习惯于生搬硬套。以及其他的缺乏抽象思维能力、逻辑思维能力、空间想象能力等。

社会生活占学生生存空间的很大一部分，部分学生在其中自觉或不自觉地接受社会潜移默化的影响。社会生活的负面效应，如不良的人际关系、文化环境、高消费的生活方式等，都对其产生重要的作用。

家庭教育方法不当，是后进生形成的重要原因之一。一味溺爱、娇惯孩子、满足其物质生活，对思想品德教育重视不够，导致孩子物质消费超前，追求享受，学习缺乏动力，数学成绩下降。

缺乏科学的学习方法，课前不预习，课上不认真听讲、记笔记。课堂上老师提出的问题、布置的练习漠不关心，若无其事。解题过程没有步骤，或只知其然而不知其所以然。他们缺乏积极思考的动力，不肯动脑筋，总是漫不经心，避而不答。教师布置的作业，马虎应付，遇难不究，抄袭了事。其次，对学好数学信心不足，由于多次考试的失败，数学难度的增加，使得他们怕数学，怕做题目，这样造成恶性循环，当然成绩自然也就就提不高了。

白蚁的产生原因篇二

白蚁的形成原因与相关知识

白蚁是怎么形成的：

白蚁(termite, white ant)，亦称虫尉属节肢动物门，昆虫纲，等翅目，类似蚂蚁营社会性生活，其社会阶级为蚁后、蚁王、兵蚁、工蚁。白蚁与蚂蚁虽一般同称为蚁(见蚁总科)，但白蚁社会体系在分类地位上，白蚁属于较低级的半变态昆虫，蚂蚁则属于较高级的全变态昆虫。根据化石判断，白蚁可能是由古直翅目昆虫发展而来，最早出现于 2 亿年前的二叠纪。人们会误认为白蚁就是蚂蚁的一种，实际上白蚁和蚂蚁是两种不同物种。白蚁体软而小，通常长而圆，白色、淡黄色，赤褐色直至黑褐色。头前口式或下口式，能自由活动。触角念珠状，腹基粗壮，前后翅等长;蚂蚁触角膝状，腹基瘦细，前翅大于后翅。中国古书所称蚁、螘、飞螘、蚍蜉、蠡、螱等，都与蚂蚁混同。宋代开始有白蚁之名，并确定为白蚁的别称。白蚁分布于热带和亚热带地区，以木材或纤维素为食。白蚁是一种多形态、群居性而又有严格分工的昆虫，群体组织一旦遭到破坏，就很难继续生存。全世界已知2000多种。中国除澳白蚁科尚未发现外，其余4科均有，共达300余种。分布范围很广。

白蚁是一种危害性很大的昆虫，如果在家中发现白蚁，一定要请专业人士来清除。白蚁的外形特征：

白蚁是蜚蠊目的昆虫，因而具有昆虫的基本特征。其体躯分头、胸、腹三部分。头部可以自由转动，生有触角、眼睛等重要的感觉器官，取食器官为典型的咀嚼式口器，前口式。胸部分前胸、中胸、后胸三个体节，每一胸节分别生一对足。有翅成虫的中、后胸各生一对狭长的膜质翅。

前、后翅的形状、大小几乎相等，等翅目的名称就由此而来。腹部10节，雄虫生殖孔开口于第9与第10腹板间;雌虫第7腹板增大，生殖孔开口于下，第8和第9腹板则缩小，多数种类有一对简单的刺突，位于第9腹板中缘，第10腹板两侧生有一对尾须。白蚁体躯几丁质化的程度随着不同种类有不同变化，一般有翅成虫的体壁几丁质化高，且硬，工蚁体壁几丁质化较浅，而软。体躯的毛随种类而异，有多有少，有的近于裸露。体色由白色、淡黄色、赤褐色，直到黑色不等。但大多种类的体色较浅淡，近于乳白色。

白蚁体长一般由几毫米到十几毫米，有翅成虫的长度约为10-30毫米，但多年生蚁后由于生殖腺的发达，腹部极度膨大，整个体长可达60-70毫米，有的种类的蚁后甚至可超过100毫米。

白蚁的品级划分：

白蚁是多形态昆虫，一般每个家族可分为两大类型： 繁殖型

生殖型又称繁殖蚁，指有性的雌蚁和雄蚁，它们的职责是保持旧群体和创立新群体，分原始繁殖蚁和补充繁殖蚁两类。

原始繁殖蚁是长翅型有翅成虫(或称成虫第一型)，每巢内每年出现许多长翅型的繁殖蚁，在一定时期，分群飞出巢外进行交配时，翅始脱落。在较低级的木白蚁和散白蚁巢中，往往有不离巢的有翅成虫，但体色淡，翅脱落时并不整齐，其中有性机能者称为拟成虫。繁殖型分为长翅型(第一型)、短翅型(第二型)、无翅型(第三型)三种。[3] 1.长翅型(第一型)或有翅型：体躯骨化，黄、褐或黑色，有两对发达的翅。每年4-6月是其分飞高峰期，特别是在春夏雨后闷热时，大量长翅繁殖蚁从蚁巢中飞出，在离巢不远处的建筑物附近低飞，飞行时间很短，这种现象称为婚飞或群飞(分群)。群蚁在低空飞舞，好像在开舞会，各自毫无拘束地自由选择对象。“情投意合者”飞落地面，各自脱掉翅膀，雌雄成双追逐，通常为雌前雄后，完成“婚配”大事。配对后的雌雄成虫经一段时间后，便开始寻找合适场所，建筑新巢“定居”。入穴后，雄虫常用口器舔舐雌虫的腹部，有时雌雄虫彼此舔舐，然后产卵，繁殖后代，另立新的群体。这对“新婚”的雌雄蚁，就是未来新群体的母蚁和父蚁，也就是新群体中的蚁后和蚁王。大多情况下，这对伴侣终身过着“一夫一妻制”的文明社会生活。但不是婚飞中的所有个体都能成双建立新群，当它们大量飞出时，常被各种鸟类、捕食性昆虫或其他动物吃掉，往往只有其中的少数能够幸存下来，但尽管是少数，也足以维持其种族繁衍，并造成对木质建筑物的危害的了，王后躺在王室中可是专门“生育”的，到一定时期又有成虫出飞建立新的群体。2.短翅型(第二型)称为补充繁殖型。白蚁群体久居住在一个地方，常造成食料不足，迫使部分工蚁和少量兵蚁离开主群体远去寻食找水。随着时间推移和距离的远离，再加上其它外界因素的影响，结果使它们与主群体完全失去联系。这时它们即组成小群体，然后群体内部就能产生补充型蚁王和蚁后，而成为独立群体。另外，当原始蚁王、蚁后死亡后，短翅型蚁王、蚁后作为补充出现，延续整个白蚁群体的繁衍。3.无翅型(第三型)无翅补充型蚁王、蚁后(第三型蚁王、蚁后)比“第二型”更少见。在西沙原鼻白蚁和散白蚁群体内发现，在家白蚁群体内也偶有发现。来自不具翅芽的幼虫或来源于工蚁。

补充繁殖蚁有两类：短翅型(或称成虫第二型)和无翅型(或称成虫第三型)。此种现象在较高级的白蚁科昆虫的巢中比较少见。非繁殖型

非繁殖型指没有繁殖能力的白蚁。它们无翅，生殖器官已经退化，包括若蚁、工蚁、兵蚁三大类。根据其担负的是劳动还是作战的任务，有工蚁与兵蚁之分。1.工蚁

在蚁群中数量最多，占群体数量的绝大部分，形态与成虫相似，通常体色较暗，有雌、雄性别之分。工蚁头阔，复眼消失，有时仅存痕迹。工蚁往往还有大、小型之分，无生殖机能。担任巢内很多繁杂的工作，如建筑蚁冢，开掘隧道，修建蚁路，培养菌圃，采集食物，饲育幼蚁、兵蚁和蚁后，清洁卫生，看护蚁卵等。在无兵蚁的种类中，它们还要负责抵御外敌。

若干原始性白蚁，往往没有工蚁。2.兵蚁

兵蚁是白蚁群体中变化较大的品级，除少数种类缺兵蚁外，一般从3～4龄幼蚁开始，部分幼蚁分化为色泽较淡的前兵蚁，进而成为兵蚁。

是群体的防卫者，虽有雌雄之分，但不能繁殖。兵蚁的头部长而高度骨化，上颚特别发达，但已失去了取食功能，而成为御敌的武器，还可用上颚堵塞洞口、蚁道或王宫入口。

由于兵蚁失去了取食功能，因而食物由工蚁饲喂。

兵蚁大致可分上颚型和象鼻型2类，前者有强大的上颚，好似一把二齿的大叉子。后者有发达的额鼻，头延伸成象鼻状，当它与敌搏斗时，可喷出胶质分泌物，涂抹敌害。

兵蚁往往有大、小型或大、中、小型之别。兵蚁在白蚁群体中所占的比例是固定的，多则被吞食消灭，少则分化增补。这种调节作用可能是通过兵蚁的头部或胸部腺体所分泌的社会外激素在群体中的传递而实现的。兵蚁也有雌、雄之分。兵蚁的复眼除少数种类发达外，一般全缺，或退化只留痕迹。触角的环节数常较生殖型个体少。兵蚁主要担任防卫工作，有些种类(如家白蚁中的兵蚁)还可以从额腺中分泌防御性乳汁。没有繁殖能力，没有翅膀，任务为：储运食物、饲养蚁王、蚁后、兵蚁及哺育卵子等等。3.若蚁 若蚁指从白蚁卵孵出后至3 龄分化为工蚁或兵蚁之前的所有幼蚁。有些种类缺少工蚁，由若蚁代行其职能。白蚁的主要危害;白蚁危害所造成的损失是惊人的，这些危害主要表现在以下几个方面： 对农作物的危害：一般来说，白蚁对我国农作物还不是重要的害虫。但是对经济作物甘蔗来说危害还是较为严重的。其种类主要有：台湾家白蚁，黄翅大白蚁，黑翅土白蚁，海南土白蚁，台湾乳白蚁。对树木的危害：危害树木的白蚁种类很多，其主要种类有：新白蚁，堆砂白蚁，家白蚁，树白蚁，散白蚁，木鼻白蚁，土白蚁和大白蚁，原白蚁等。

对房屋建筑的破坏：白蚁对房屋建筑的破坏，特别是对砖木结构、木结构建筑的破坏尤为严重。由于其隐藏在木结构内部，破坏或损坏其承重点，往往造成房屋突然倒塌，引起人们的极大关注。在我国，危害建筑的白蚁种类主要有;家白蚁，散白蚁种堆白蚁等属。其中，家白蚁属的种类是破坏建筑物最严重的白蚁种类。它的特点是扩散力强，群体大，破坏迅速，在短期内即能造成巨大损失。

对江河堤坝的危害：白蚁危害江河堤防的严重性，我国古代文献上已有较为详细的记载，近代的记载更为详尽。其种类有土白蚁属大白蚁属和家白蚁属种类的白蚁群体，它们在堤坝内，密集营巢，迅速繁殖，苗圃星罗棋布(除家白蚁外)，蚁道四通八达，有些蚁道甚至穿通堤坝的内外坡，当汛期水位升高时，常常出现管漏险情，更烈者则酿成塌堤垮坝。白蚁能腐蚀白银。白蚁分泌出一种高浓度的蚁酸，与白银产生化学反应，形成蚁酸银，这是一种黑色粉末，会被白蚁吃下去。白蚁的主要食物：

白蚁食性很广，其营养物质来源于植物，以植物性纤维素及其制品为主食，兼食真菌和木质素，偶尔也食淀粉、糖类和蛋白质等等。然而，人们也常见白蚁会蛀食人造纤维、塑料、电线，电缆甚至砖头、石块、金属等，它们是以口吐蚁酸(甲酸)之类的化学物质来腐蚀、熔化这些物件的。除此之外，也能吞食同一蚁巢内的白蚁尸体、幼蚁发育中蜕下的旧皮，在外界食料缺乏的情况下，也会吞食蚁卵甚至幼蚁。不过相互吞食不是它们的正常营养方式。白蚁的食物可归纳为以下几方面。(1)活体植物：许多种土栖白蚁都能取食植物的根、茎，尤其是幼苗、嫩茎和根部

(2)含糖量高的干枯植物 ：纤维素在白蚁全部食谱中，占有极其重要的地位，许多种白蚁不仅取食天然木材和干枯植物，如蛀食枯死树桩、枯枝落叶和被木材腐朽菌寄生的枯木。黑翅土白蚁和黄翅大白蚁还取食晒干的牛粪。除此之外，白蚁还能取食各种含纤维素的加工产品，象纸张、布匹等。

白蚁对纤维素的消化与吸收：白蚁虽然取食大量的纤维素，但是光靠白蚁本身并不能完成消化纤维素的全部过程。除白蚁科以外，其它白蚁肠内都含有数量很多的单细胞生物，其中包括了原生动物的四个纲(鞭毛纲、肉足纲、孢子纲、纤毛纲)以及细菌，已定名的有300多种。这些微生物与白蚁是共生关系，只有依靠这些微生物的协助，才能使纤维素消化转变为白蚁可以吸收利用的物质。

(3)从微生物中摄取补充其他营养物质：某些白蚁取食真菌，这些真菌有两类，一类由白蚁用特殊的方法培养，另一类不是经白蚁特殊培养的。

(4)白蚁尸体、幼蚁蜕皮、蚁卵和幼蚁。白蚁的防治方法：

一、在发现的蚁危害处，想法找到蚁巢或蚁路。首先将灭蚁粉剂尽量能够喷洒到蚁巢内或蚁路内的白蚁身上，使其能够相互传染毒性，达到灭治效果。

二、在发现白蚁危害的地方，将木制门窗框按一定距离钻孔灌注药液，周边土壤同时喷洒药液，使木材及土壤都含有一定的毒素，白蚁活动触毒取食都会中毒而死亡。

三、诱杀法，由于农药喷洒容易形成土壤的污染和破坏，在欧美等发达国家和地区使用生物防治的方式拦截和灭杀白蚁。

根据资料显示，安装白蚁诱捕拦截系统的是在建筑物周围埋设地下蚁站，添加诱导剂，诱导剂的作用是和土壤发生反应生成木材腐蚀性气味及模仿巢穴的二氧化碳气味，研究证明这些成分是白蚁最喜欢的气味，周围的白蚁会在第一时间发现人工地下蚁站并且会侵食蚁站的木条，一旦发现蚁站内木条被侵食，施工人员在蚁站中投放饵剂，饵剂使用的配方是添加了昆虫生长调节剂及破坏白蚁消化系统——马氏管成分，白蚁食用饵剂后会丧失几丁质合成的能力，“蚁后”在食用饵剂后所产的卵不能成虫，食用饵剂后的白蚁外表皮变得薄而脆，因不能支撑白蚁蜕皮的压力而死亡。从而安全、彻底地的灭杀整巢白蚁。

白蚁的产生原因篇三

农村信用社不良贷款成因及化解对策探析

由于受多种因素的制约，长期以来，农信社信贷资产质量低劣、不良贷款占比高，始终困扰着农村信用社，并已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素和扭亏为盈的最大障碍。如何有效化解不良贷款，切实提高经营管理水平，已成为当前农村信用社亟待解决的突出问题。本文试作如下浅析。

一、成因分析

农村信用社的不良贷款是多年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。因此，要站在促进农村经济发展的高度，对不良贷款形成的可能原因进行历史和现实的客观分析，探索化解的思路和对策，有助于在今后的工作中更好地预防和减少贷款风险。

本人认为，其原因主要为借款人的原因、信用社内部管理原因、其它原因等三大类。

（一）、信用社内部管理原因：

一是贷款风险识别、预测和筛选机制不健全。如对贷款的调查评估不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而多是基于对借款人投资项目前景的预测，或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款来源（如抵押物）；贷款用于投机性的“两高一剩”项目，如房地产开发项目；贷款的抵押率过高，或抵押品的变现能力很低；对异地贷款、多头贷款，假冒名贷款缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施；贷款已明显出现问题，因信贷人员责任意识不强，以致疏于催收或及时采取有效措施清收，而使贷款造成损失等。

二是贷款管理机制设置不合理。如在贷前调查分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值；在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件；贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人、某一行业、某一种类贷款，贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还，借款人产生“债多不愁”，以一种无所谓的无赖态度，使信用社处于被动尴尬局面；贷款发放后日常监督管理不力，存在“重放轻收轻管理”的现象；部分信用社由于人手较少，业务量大，只配备有1-2个信贷员，往往要负责十多个村，2000多笔业务，调查、发放、管理和清收一个都不能少，致使应接不暇，难以实现按操作规程执行等。

三是信贷人员素质的制约。信贷工作人员的素质直接影响到贷款的质量，尤其是在管理体制不十分健全、贷款运作不规范、约束执行不力的情况下。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，以主观感觉和经验代替制度。对于即将产生风险的贷款，不能拿出一套完整的防范措施和处置办法来，只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借款人的还款承诺，白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”，因存在责任追究错位、权利与义务、风险与收益不对等等情况，致使工作主动性差，缺乏开拓创新精神。四是自身经济利益的驱动。利益与风险并存，一些农村信用社盲目地追求高效益，一味地支持风险企业和风险项目，这种贷款配置本身就孕育着高风险。一旦政策或外部环境有变，往往造成贷款形成不良或损失。

（二）、借款人方面的原因：

一是借款人欺诈。借款人主要通过向信用社提供部分虚假信息以改善本企业（人）的资信状况，获得用于借款人生产经营活动的贷款。其特征有：

（1）借款人向信用社提供的信息部分虚假；

（2）提供虚假信息的主要用意在于提高其资信状况，期望获得信用社的充分信任；

（3）获得的贷款主要用于真实的生产环节。如果经营按计划进行，借款人也不愿意拖欠贷款而在信用社留下不良记录，即使出现其他情况时，借款人虽然无力归还贷款，但通常愿意与信用社合作。

更为严重的是借款人通过一切手段从金融机构获得贷款主要用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益。其主要特征有：

（1）为了获得贷款，借款人不惜一切手段（包括违法手段）；

（2）借款人对其从事的行业并不真正关心，甚至借款人根本没有正当主业，或者从事的行业的目的就是为了更方便地获取贷款；

（3）借款人获取贷款并不用于主要业务，而是以转移、投资、奢侈消费等方式，鲸吞贷款。这类欺诈行为主要以骗取信用社贷款为最终目的，且通常利用、拉拢或腐蚀信贷人员，因这种恶意欺诈希望而造成的不良贷款风险极大，收回的可能性很小。

二是借款企业（人）经营机制不健全，经营管理不善，缺乏市场观念、竞争意识、健全机制和发展能力，形成高负债、低效益、软约束、超分配的局面，致使企业经营困难，甚至倒闭。给信用社贷款造成损失，形成不良贷款。

三是借款人通过企业改制，将信用社的贷款“一改了之”。企业通过兼并、收购以及企业改制，有的企业盘活了资产、扭亏为盈，重新获得生机。与此同时，部分经营正常的企业，也借兼并、破产、重组、改制之机“逃债”、“废债”、“悬空”信用社债权。大量的信贷资产在企业改制中打了水飘，成了企业改制的牺牲品。

四是借款人遭受不可抗拒因素影响，致使贷款形成不良贷款。由于我国农业的基础较薄弱，农业耕作的机械化程度相对较低，农民抗御自然灾害风险能力较低，大多数地方存在靠天吃饭这种情形，这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性。一旦遇到自然灾害，农作物减产，农业欠收，直接影响农民收入，影响贷款的归还。

（三）、其它方面的原因：

一是政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。

二是行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使农村信用社发放大量指使性政绩贷款、救济贷款、保稳定贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。据了解，各地政府及部门在农村信用社都不同程度存在借贷业务，部分政府借款虽已逾期多年，却不能落实债务，按期收回。

二、化解对策

1、实行贷款清收责任制，落实岗位清收。做到把清收指标落实到人，与工作业绩和经济利益挂钩，按月考核。

2、委托清收。动用各种社会关系，对非金融系统人员清收的贷款实行打包委托清收。

3、落实清收担保、抵押贷款。对有担保的不良贷款，要做好担保单位的工作，由其予以偿还。对抵押贷款要通过法律程序予以执行。

4、专项清收。对那些问题严重，欠款时间较长，收回难度大的大额不良贷款，可组织专门人员进行专项清收。

5、通过“拍卖”方式，盘活清收。通过拍卖公司，采取公平竞争，公开拍卖。

6、行使抵销权。若农村信用社与借款人之间互负有到期债务，该债务的标的物种类、品质相同，农村信用社可根据《合同法》第99条的规定，将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。农村信用社在主张抵销时应当通知对方，通知自到达对方时生效，抵销不得附条件或附期限。

7、行使代为权清收。当借款人无力履行债务，同时借款人享有的债权却怠于行使，致使农村信用社的到期债权不能实现的，农村信用社可以根据《最高人民法院关于〈合同法〉司法解释》第一部分第11条向人民法院请求以自己的名义代为行使债务人的债权。

8、行使撤销权清收。如发生债务人放弃到期债权，无偿转让财产，以明显不合理的低价转让财产等情况，致使农村信用社的到期债权不能实现的，农村信用社可以请求人民法院撤销债务人的以上行为。撤销权自农村信用社知道或者应当知道撤销事由之日起一年内行使。

9、发挥地方政府部门的行政作用，借助行政力量清收。农村信用社要经常主动协调地方党政的关系，取得党政部门的关心、理解和支持。

10、适量注入信贷资金，“放水养鱼”盘活清收。对一些暂无还款能力，但信誉较好的客户，在考虑其还款计划的基础上，适量投入一些贷款，帮助其培植还款源，经营重新走上正轨，尽早归还贷款本息。

11、积极参与企业改制，跟踪落实陈欠旧贷。信用社要加强与有结欠贷款企业的联系，及时了解企业改制信息，及早介入企业改制，变更、落实债权债务关系。

12、依法提起诉讼，强制清收。对少数有偿还能力，而拒不归还贷款的“赖账户”、“钉子户”、“地痞户”，选准突破口，严厉进行打击，通过依法提起诉讼或向人民法院申请支付令等法律手段，强制收回贷款本息。