银行新规：账户分类管理
12月1日实施的银行新规对个人账户管理有哪些影响?那么，下面就随CN人才网小编一起来了解下吧。
11月30日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，对账户分类管理进一步完善和细化。事实上，此前发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》也对三类账户管理提出了一些规定。
Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户有何区别?
根据央行有关规定，12月1日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户有何区别，个人该如何利用银行账户分类管理制度管理资金?
新规实施后，Ⅰ类户即当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的全功能账户，使用范围和金额不受限制。
Ⅱ类户在原有功能基础上，新增可以限额存取现金、限额与非绑定账户转入转出资金(含绑定支付账户使用)、接受开户银行贷款和还款等功能。其中，经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认开户申请人身份的Ⅱ类户，才可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务以及配发银行卡。Ⅱ类户与其绑定的I类户或信用卡账户之间的转账、银行贷款和还款以及利用Ⅱ类户购买银行投资理财产品不受限额管理。
Ⅲ类户在原有可办理限额消费和缴费功能基础上，新增限额与非绑定账户转入转出资金(含绑定支付账户使用)功能。其中，经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认开户申请人身份的Ⅲ类户，才可以办理非绑定账户资金转入业务。需要注意的是，Ⅲ类户任意时点的账户余额不得超过1000元，因账户计息或退款资金汇入累计余额超1000元的情况除外。
此前开立的多个账户用不用销户?
值得关注的是，根据最新规定，除Ⅰ类户可配发银行卡外，Ⅱ类户也可配发银行卡，但Ⅲ类户不能。
新规明确，经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份开立的Ⅱ类户，也可配发银行卡实体卡片。在配发银行卡后，个人可持Ⅱ类户银行卡办理银行柜面现金存取、ATM转账取现、POS刷卡消费等各类业务，与Ⅰ类户的使用差别就在于Ⅱ类户有限额控制。同时，为适应移动支付发展，个人可通过Ⅱ、Ⅲ类户开展移动支付业务，不需要绑定银行卡，也可不到银行柜面面签。
此前开立的多个账户用不用销户?
据了解，个人在今年12月1日前已开立的存量银行账户不受影响，仍可正常使用，无需进行任何操作。存量银行账户在日常使用中已经开通水电煤代缴、贷款和信用卡偿还、银证转账和快捷支付等支付和理财功能的，也不会受到任何影响，以后也可根据需要开通相关业务。
银行业人士提示，个人如果有降低支付风险的想法和需求，也可主动到银行将一些与网络支付绑定使用的账户进行降级，对多年不使用的账户进行销户。并且，目前规定的内容主要是涉及个人开立的借记账户，也就是通常所称的银行卡，不涉及贷记账户，即信用卡。因此，信用卡的开立和使用不会受到影响。
支付宝和微信账户的使用会有影响吗?
不少人关心：银行账户分类管理后，个人使用网上银行和手机银行会不会受到影响?
据了解，此前一些银行已对网上银行和手机银行的大额转账进行控制，网上银行转账一定金额以上的必须使用Ukey等，手机银行转账也有限额规定，不得大额转账。因此，银行对已经对网上银行和手机银行进行大额转账控制的，不会受到影响，但若银行未对网上银行和手机银行的转账作任何要求的，根据央行此前发布的规定，可能会受到影响。
支付宝账户和微信账户的使用会受到影响吗?
据了解，央行出台的'文件没有调整支付账户的转账额度，支付账户转账额度仍然按照《非银行支付机构网络支付业务管理办法》的规定执行。银行业人士表示，唯一产生影响的是，按照央行文件规定，自今年12月1日起，支付机构在为客户新开立支付账户时，需要约定支付账户的日累积转账限额和笔数。但是，这种约定完全是支付机构与客户之间的自愿行为，约定多少由支付机构与客户自行决定，央行没有任何规定。同时，这也只针对新开立账户，存量账户不受影响。
央行此前发布的通知指出：“对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停其非柜面业务。”
银行业人士提示，这里的6个月是指开户第二日起计算的6个月，而不是开户后的中间任意时段的6个月，对于已使用过一段时间的银行账户，如果出现6个月无交易的情况，不会受到影响。同时，即便采取措施，也不会把账户冻结，只是暂停账户网银、手机银行、ATM等非柜面渠道的业务，账户在银行柜台还可以正常使用。这样做的目的是为了打击电信诈骗分子囤积账户用于诈骗活动。
附中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知全文：
中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、梳(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;国家开发银行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：
为进一步落实个人银行账户分类管理制度，现将有关事项通知如下：
【第1句】：关于Ⅱ、Ⅲ类个人银行账户的开立、变更和撤销
(一)个人开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户(以下简称Ⅱ、Ⅲ类户)可以绑定本人I类银行账户(以下简称Ⅰ类户)或者信用卡账户进行身份验证，不得绑定非银行支付机构(以下简称支付机构)开立的支付账户进行身份验证。
(二)个人可以凭有效身份证件通过银行业金融机构(以下简称银行)柜面开立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户。个人在银行柜面开立的Ⅱ、Ⅲ类户，无需绑定Ⅰ类户或者信用卡账户进行身份验证。
银行依托自助机具为个人开立Ⅰ类户的，应当经银行工作人员现场面对面审核开户人身份。
(三)银行开办Ⅱ、Ⅲ类户业务，应当遵守银行账户实名制规定和反洗钱客户身份资料保存制度要求，留存开户申请人身份证件的复印件、影印件或者影像等。有条件的银行，可以通过视频或者人脸识别等安全有效的技术手段作为辅助核实个人身份信息的方式。
(四)银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅱ类户，应当向绑定账户开户行验证Ⅱ类户与绑定账户为同一人开立且绑定账户为Ⅰ类户或者信用卡账户，第三方机构只能作为验证信息传输通道。验证的信息应当至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。人民银行小额支付系统已增加对手机号码和信用卡账户的验证功能(具体接口报文见附件)，银行应当于2022年12月底前完成相关接口开发和修改工作。
银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅲ类户，应当向绑定账户开户行验证Ⅲ类户与绑定账户为同一人开立，验证的信息应当至少包括开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号(卡号)等4个要素。
银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅱ、Ⅲ类户时，应当要求开户申请人登记验证的手机号码与绑定账户使用的手机号码保持一致。
(五)银行可以通过柜面或者电子渠道为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户变更业务。
银行通过电子渠道非面对面为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户的姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户变更业务时，应当按照新开户要求重新验证信息，并采取措施核实个人变更信息的真实意愿。
银行通过电子渠道非面对面为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户姓名、居民身份证号码变更，且绑定账户为他行账户的，应当要求个人先将Ⅱ类户所有投资理财等金融产品赎回、提前支取定期存款，将Ⅱ、Ⅲ类户资金全部转回绑定账户后再予以变更。
(六)银行可以通过柜面或者电子渠道为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户销户业务。
银行通过电子渠道非面对面为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户销户时，绑定账户已销户的，个人可按照银行新开户要求重新验证个人身份信息后绑定新的账户，将Ⅱ、Ⅲ类户资金转回新绑定账户后再办理销户。
(七)银行在联网核查公民身份信息系统运行时间以外办理Ⅱ、Ⅲ类户开户业务的，可以采取以下两种方式对开户申请人身份进行联网核查：一是银行可先为开户申请人开立Ⅱ、Ⅲ类户，该账户只收不付，在银行按规定联网核查个人身份信息后账户才能正常使用;二是银行可以通过公安部认可的其他查询渠道联网核查。
(八)银行应按照《中国人民银行办公厅关于发布〈全国集中银行账户管理系统接入接口规范——个人银行账户部分〉的通知》(银办发〔2022〕168号)要求，对Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户和信用卡账户有效区分、标识，并按规定向人民币银行结算账户管理系统报备(报备时间另行通知)。
(九)银行为个人开立Ⅱ、Ⅲ类户时，应在与客户签订的账户管理协议中约定长期不动户、零余额账户处置方法。
(十)社会保障卡、军人保障卡管理事项另行通知。
【第2句】：关于Ⅱ、Ⅲ类户的使用
(一)银行应当积极引导个人使用Ⅱ、Ⅲ类户办理小额网络支付业务，在移动支付中便捷应用，建立个人银行账户资金保护机制。
(二)Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。其中，Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元;消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。
Ⅲ类户可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元;非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元;消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。
银行可以根据自身风险管理能力和客户需求，在规定限额下设定本银行的具体限额。在确保支付指令的唯一性、完整性及交易的不可抵赖性的前提下，Ⅱ类户向绑定账户转账可以不采用数字证书或者电子签名的支付指令验证方式。Ⅱ类户购买投资理财产品是指购买银行自营或代理销售的投资理财等金融产品。
(三)银行可以通过Ⅱ、Ⅲ类户开展基于主机的卡模拟(HCE)、手机安全单元(SE)、支付标记化(Tokenization)等技术的移动支付业务。
(四)个人可以将在支付机构开立的支付账户绑定本人同名Ⅱ、Ⅲ类户使用。
(五)银行可以向Ⅱ类户发放本银行贷款资金并通过Ⅱ类户还款，Ⅱ类户不得透支。发放贷款和贷款资金归还，不受转账限额规定。
(六)银行可以在确保个人账户资金安全的前提下，通过Ⅱ、Ⅲ类户向绑定账户发送指令扣划资金。
【第3句】：建立健全绑定账户信息验证机制
(一)人民银行上海总部，各分行、营业管理部、梳(首府)城市中心支行，深圳市中心支行应当发挥协调作用，推动辖区内地方性法人银行积极利用小额支付系统或者其他渠道，协助建立辖区内地方性法人银行的绑定账户互验机制，实现对绑定账户的客户账户信息查验。
(二)除小额支付系统外，银行可以使用中国银联等机构提供的验证通道，实现Ⅱ类户开户银行与绑定账户开户银行间的信息验证，并严格按照《中国人民银行关于进一步加强银行卡风险管理的通知》(银发〔2022〕170号)规定，加强账户信息安全保护。
【第4句】：相关要求
(一)人民银行分支机构应当督促辖区内银行全面落实个人银行账户分类管理制度，指导银行加快行内系统的改造，开办Ⅱ、Ⅲ类户业务，实现账户分类标识。
(二)银行应当以个人银行账户分类管理为契机提升银行服务水平，加大对网点柜员的培训和对社会公众的宣传力度，使社会公众充分了解并积极利用Ⅱ、Ⅲ类户来满足多样化支付需求和资金保护需求。
(三)银行应当按照本通知要求规范存量Ⅱ、Ⅲ类户的开立和使用管理，不符合本通知要求的，应当立即整改。对未按照规定验证绑定账户信息的Ⅱ、Ⅲ类户，自2022年4月1日起暂停业务办理。
请人民银行上海总部，各分行、营业管理部、梳(首府)城市中心支行，深圳市中心支行将本通知转发至辖区内人民银行分支机构、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行和外资银行。
中国人民银行
2022年11月25日
银行账户声明书
银行账户声明书1
致：请将
款项，金额为人民币 元汇入我公司如下
银行账户：
公司名称(全称)：
银行名称(全称)：
银行分行支行
账户：
我公司对如上银行账户信息的准确性及完整性负全部责任，如因为我公司的疏忽或失误等原因提供了不正确的信息导致贵司无法正常付款，我公司愿意承担由此发生的.任何后果。
收款人(公司签章)：
日期：
银行账户声明书2
兹有我公司设立的银行帐户信息如下：
【第1句】：开户行：工行海口市XX支行(一般户)账户:XXXXXXX
【第2句】：开户行：农行海口XX支行(基本户)账户:XXXXX
以上银行信息户名均为海南XXXXX有限公司，均为有效帐户。
海南XXXXX有限公司
xxxx年十二月二十日
银行账户声明书3
因公司业务开展需要，本人在()银行()支行开立的个人银行卡，卡号为()，由本人授权给公司使用，直至公司停业或不再有必要使用该帐户时。授权使用期间，帐户内的资金所有权、帐户的使用权归公司，本人承诺不擅自变更、挂失或注销该帐户，也不作出其他任何影响该帐户正常使用的行为，并自愿配合公司在使用该帐户过程中办理与该帐户
相关的各类手续。公司在使用该帐户的过程中，不得损害本人权益，若有相关损失，由公司全部承担。
公司：
确认人：
声明日期：
附：银行卡复印件
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2022年银行10大新规汇总
你知道么?到2022年再晒今年的支付宝账单时，可就不会再出现年消费几十万、几百万甚至上千万的帐单了，富豪们将会“自动”隐身。不仅如此转账、信用卡透支利息、滞纳金、还款日都有了新变化。他们与你息息相关，不清楚就可会吃亏。下面小编为您梳理了2022年银行的最大的十大新规，看看哪一条对你影响最大！
【第1句】：微信、支付宝再也不能想花就花
在移动支付方面，银行新规主要有三大条，首先，银行和支付机构与客户事先约定限额和笔数。如果用户超过限额和笔数，则只能到银行柜台办理，支付账户则不得办理。
其次，安全验证方式得到强化。如果用户向除本人同行银行账户外转账，单日累计金额超过5万元，则只能通过数字证书或电子签名等支付指令验证方式。
此外，设置大额交易提醒。当用户非柜面转账日累计分别超过100万元、30万元，便会收到银行的大额交易提醒在用户确认后再能在进行操作。
【第2句】：ATM机转账有点麻烦了
被骗转账一直屡屡发生，经常说如果钱能被追回来就好了!现在新规施行后，这个“愿望”真的能实现了。12月1日起，在ATM机上转账，不管选择实时到账、普通到账还是次日到账，资金都需要在24小时以后到账。这就意味着，转错账、被骗的钱可以追回。这在一定程度上使之前的转账方式变得麻烦了，丧失了灵活性，而且针对这一转账方式又有了新的骗局，例如给你转了钱有申请要回去的情况时有发生。
【第3句】：信用卡的投资利率终于降低了
信用卡透支，一直是一件令人伤心的事情，利息让人肉疼。2022年新规，将透支利率改为0.035%-0.05%，实行上限和下限的管理模式。
信用卡的透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，也就是万分之三点五。同时，信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由银行确定。
【第4句】：储蓄卡同家银行只能办一张
按照银行的新规定，在2022年，每个人只能在同一家银行开立一个Ⅰ类户，如果除了Ⅰ类户，还想再新开户，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户大区别在于个人结算时，账户中的Ⅰ类户时个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能;Ⅱ、Ⅲ类户则是通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，具有有限功能，需要与Ⅰ类户绑定使用。
【第5句】：长期“不用”的账户，部分业务会被取消
大家都知道，现在的诈骗中，骗子给的账户肯定是收购或者假冒开户的。这些账户存在一个普遍特点，它们开户后不会立即启用，而一般个人开户后都是立即就开始使用的。
因此，新规规定，客户在开户之日起6个月内，如果没有交易记录的账户，银行就会暂停该账户的`非柜面业务，支付机构暂停其所有业务。只有单位和个人重新向银行和支付机构核实身份后，才可以恢复业务。
【第6句】：同一手机号码对应同一身份证
目前，随着手机短信验证码、短信余额提醒和重要事项通知等功能的使用，手机已经成为银行和支付机构验证个人身份和保护个人资金安全的重要手段。银行和支付机构应当建立联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系，对于无法证明合理性的，应当对相关银行账户暂停非柜面业务，支付账户暂停所有业务。
【第7句】：“滞纳金”退出舞台，“违约金”接棒
滞纳金就是指到信用卡还款日，实际还款额低于最低还款额,最低还款额未还部分要支付的资金。、
新规出台后，信用卡的“滞纳金”正式退出历史舞台，但绝不是还不上银行也不处罚你，而是改为收取“违约金”。
不过，银行的违约金是由银行自己定的，因此在选择信用卡时可以多家进行比较，看看哪家银行“违约金”收取的比例最划算。
【第8句】：信用卡ATM机取现新规定，每日1万元
新规规定，2022年用ATM机办理信用卡现金提取业务，限额提高至人民币1万元。
这对于用户来说是一件很方便的服务提升。用户在办卡前，要了解信用卡现金提取额度、现金转账额度及手续费标准，此外，还要了解银行是否允许用信用卡给微信、支付宝充值，从而使自己可以拥有更大使用额度。
【第9句】：免息还款期或将超过60天
在新规之前，信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%，具体实施中，各家银行普遍使用50天的最长还款期，最长的有56天。
新规发布后，信用卡的免息其将有可能超过60天。新规规定，持卡人透支消费享受免息还款期将由发卡机构自主确定，也就意味着透支消费免息还款期最长期限的现行规定将取消，发卡机构根据商业原则和持卡人需求自主确定。
免息期的长短对于投资者选择信用卡具有重要影响，各家银行对于自己信用卡的免息期将会更加重视，用户可以在对比后进行选择。
【第10句】：信用卡被盗刷，将进行补偿
信用卡盗刷严重威胁者信用卡安全。新规对信用卡盗刷提出了“补偿”。新规提出，发卡银行可通过商业保险和计提风险补偿基金等方式，对持卡人的非本人授权交易(盗刷)予以合理补偿，保障持卡人权益。
银行新规12月1日实施
今日(12月1日)起银行新规正式实施，ATM机转账24小时内将可撤销，下面是相关内容，欢迎阅读。
为了防范和打击电信网络诈骗，12月1日起，用ATM(自助柜员机)转账，除本人同行账户互转能实时到账外，本人跨行和向他人转账，24小时后才能到账;如对转账存疑，可在24小时内撤销。
六个月无交易的“僵尸卡”将被清除!
在央行出台的新规中，还规定对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停非柜面业务，支付机构应当暂停所有业务，待单位和个人重新向银行和支付机构核实身份后，方可恢复业务。
银行“双标卡”退出历史舞台
近日多家银行证实，双标信用卡将不再发新产品。施行了14年，带有中国特色的双标信用卡，将正式退出历史舞台。
实际上，近年来由于限制发行磁条卡，双标卡发行量已经很少，现在正式取消也是从安全的角度出发，对储户影响其实不大。以后出境游多带一张卡，看似不便，但是却增加了客户的安全保障。
小编提示
提示一：如果是使用I类账户绑定了支付宝、微信，用于日常消费，为了保障账户资金安全，可以将I类账户下调为II类或III类账户，只需存款人经过基本的身份确认就可以。
提示二：此轮账户清理，必定会产生大量闲置银行卡，千万不要随便处理!最好自己主动到银行网点进行注销，如涉及信用卡，也可自行拨打信用卡中心的电话进行注销。
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今日起，一批有关银行账户分类、ATM转账时效等方面的新规正式实施。
银行账户分类咋理解?
12月1日起，银行账户将实行分类管理!
根据央行9月30日发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。
此前，央行就曾规范各类账户使用范畴，Ⅰ类账户为具备存款、转账、理财、消费、缴费、存取现金、实体卡片等全功能的账户，且无限额;相比之下，Ⅱ类账户无法存取现金，且不是实体卡片;而Ⅲ类账户仅具有小额消费和缴费功能。
“Ⅱ类户或Ⅲ类户可看作个人在互联网上的‘零钱包’，用于网络快捷、小额支付。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚在接受中新网记者采访时说，大额存款与零钱分开，是账户分类管理的主要目的。
“超额”Ⅰ类账户将被停用?
作为银行卡用户，我们首先要理清手里的银行卡都属于哪类账户。
曾刚对记者表示，原则上来讲，用户现下持有的储蓄卡(借记卡)都是柜台面签申请，基本满足Ⅰ类账户要求。未来，除了按照规定只能保留一个Ⅰ类账户外，其余均需要去银行做销户或降级处理。
“选择保留哪一张，自然是由客户自己决定。”曾刚说，至于其余账户的处置、是否要撤销或者转成低级别账户，目前还没有出台具体的指导意见和实施细则。
记者咨询工商银行客服人员得知，在12月1日之后，已在工行持有Ⅰ类账户的用户不得新开立同类账户，而对于存量账户，工行目前不会采取强制撤销和降级举措，若详细规定下来，将通过短信方式告知客户。
“建设银行还没下发具体操作流程，但目前来看，已有账户使用不会受到影响。”建行一位客服人员对记者表示。
能保有几个低级别账户?
记者注意到，《通知》明确一人只能在同一家银行开立一个Ⅰ类户，而对在同一家银行内，每个人可以开立Ⅱ类、Ⅲ类账户的`数量并没有规定。
“同一个银行内，一人可以保有多少Ⅱ类或Ⅲ类账户，目前没有明确说法，个人感觉为了满足用户互联网交易的需要，允许开立2-3个账户是有可能的。”曾刚如是说。
在曾刚看来，新规对用户影响并不大，反让个人资金安全更有保障。
“如今，越来越多人通过支付宝、微信等第三方支付进行网络支付，这些账户背后都挂着个人在银行的Ⅰ类账户，若被被盗刷，损失较大;如果用低级别账户对接支付账号，一样的快捷、便利，但安全性会大幅提升。”曾刚说，由于低级别账户会有单笔、累积支付的限额，即便出现盗刷，损失也会相应减轻。
有业内人士建议，用户可将手上不常用的银行卡进行销户，每一家银行保留一个I类账户，比如工资卡账户这类属于I类账户，再根据需要，通过I类账户绑定Ⅱ类或者Ⅲ类账户，用于线上小额消费和缴费。
账户分类管理过渡期会多长?
目前，新规暂未设定调整过渡期，有业内人士表示，由于涉及手续费、银行账户等多方面的内容，调整时间可能较长。
“账户分类、客户销户、同行异地转账免费等操作，都需要银行对系统进行规划调整，过渡期会较长，改造成本也不低。”曾刚补充说，不同银行的调整周期也不太一样，小银行改造起来容易点，国有大型银行网点分布广、业务多，相对更复杂。
改造工作量大、成本高，会否影响银行的积极性?
曾刚认为银行应多从长远考虑，“账户分类对银行是有好处的”，Ⅱ类、Ⅲ类银行账户的出现，实际上，是让银行在互联网支付方面的监管，与第三方支付保持了一致，非常有利于银行发展互联网金融。
“很多互联网金融场景，银行以前不太敢做，一是风险大，二是监管严;而第三方支付受限较小”，曾刚分析称，账户分类管理后，低级别账户风险降低，银行可以用这类账户对接更多的交易场景，监管上的技术要求也相应放松。
ATM机转账24小时内可撤销打电话就管用?
针对银行转账，《通知》也提出了多项新要求。
新规要求取消同一银行异地存取现、转账等业务的手续费用，并于12月底前实现免费;同时，今日起，银行应向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择。
“不同时效的转账方式之间，不存在手续费差异，同行转账都是免手续费的。”一位国有银行网点工作人员告诉记者。
值得注意的是，《通知》要求，个人通过自助柜员机转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账。“在发卡行受理后24小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。受理行应当在受理结果界面对转账业务办理时间和可撤销规定作出明确提示”。
上述银行业内人士直言，撤销ATM机转账的技术难度并不大，也不会增加更多成本，“一般情况下，通过电话银行就可撤销，但实际操作，还要根据各银行网点的情况而定”。
若撤销ATM机转账手续费能否退回?
本月开始，通过ATM机跨行转账，依然要收取手续费，如果因故撤销转账，手续费能否同步退回?
“这一点文件里没有明确，从理解上，应该是可以全额撤销的。”上述业内人士说，最终应以日后发布的操作细则为准。
ATM机延时转账旨在保护民众财产安全，可时间的延长也让不少网友犯了难：如果给家人转账，想越快越好，该咋办?
“给资金到账速度排个序的话，从快到慢大致为网上银行、手机银行、银行柜台，当然，柜台也有选择，分别为实时、延时2小时或者延时24小时。”该业内人士说。
除了延时，《通知》还要求自助柜员机增加语音提示，来提升用户转账的风险意识，无法提示的，不得提供转账。要求银行通过自助柜员机为个人办理转账业务的，应当增加汉语语音提示，并通过文字、标识、弹窗等设置防诈骗提醒;非汉语提示界面应当对资金转出等核心关键字段提供汉语提示。
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